Что происходит с банками?

Возможно, в ближайшие годы мы будем наблюдать некоторое смешение старых и новых технологий безналичных расчетов. Так или иначе, но традиционные правила игры между банками и их клиентами рискуют претерпеть кардинальные изменения. Уже сейчас кредитные организации по всему миры вынуждены «равняться» на задаваемый криптовалютами стандарт скорости переводов и низких комиссий. Рассмотрим лишь несколько последних интересных новостей, которые могут подсказать нам возможные дальнейшие сценарии в банковской сфере.

  • Стало известно, что Сбербанк запустил пилотный проект по приему и выдаче посылок в своих отделениях с помощью постаматов PickPoint. Аналогичный сервис уже развивает и крупнейшая российская розничная продуктовая сеть X5 Retail Group. Таким образом, видимые грани между столь крупным банком и другими видами бизнеса начинают стираться. Еще пять-десять лет назад подобная ситуация выглядела бы как минимум странной. Однако в нынешних реалиях полезная дополнительная услуга уже не повредит имиджу банка. С другой стороны, это может стать дополнительным компонентом расширяющейся экосистемы, привлекающей и удерживающей клиентов.
  • Глава Банка Англии Марк Карни заявил, что будущая криптовалюта, которую запустит социальная сеть Facebook, имеет все шансы стать важной частью глобальной финансовой системы. Едва ли у кого-то вызывает сомнение, что так называемая Libra может стать очень популярным способом расчетов между пользователями социальной сети, количество которых приближается к 3 млрд человек. Одновременно это способно стать весомым ударом по бизнесу традиционных банков в мировом масштабе.
  • Возвращаясь к Сбербанку, надо отметить, что он продолжает переговоры с Банком России об условиях подключения к системе быстрых платежей (СБП). Финансовая организация не требует для себя особых условий. Однако процесс затягивается. Предполагается, что системно значимые банки будут обязаны подключиться к СБП до 1 сентября 2019 года. Но Сбербанк предпочел бы продолжить развитие собственного сервиса денежных переводов по номеру телефона. По-видимому, мы наблюдаем попытку сохранения присутствия банка в собственной нише, являющейся частью отдельной экосистемы. В данном случае лидирующая в своем направлении компания не хотела бы уравнивания условий с другими участниками конкурентного рынка. Попутно стоит отметить, что система быстрых платежей позволит физическим лицам осуществлять практически мгновенные круглосуточные переводы другим участникам системы. Между тем еще несколько лет назад межбанковский перевод обычно занимал около суток. А 10–15 лет назад нередко приходилось дожидаться проведения платежа через банк в течение двух-трех дней. Как мы видим, и государство, и банки не могут игнорировать продолжающийся технологический прогресс. Их подталкивает к этому развитие большого количества альтернативных способов безналичной оплаты.      
  • В середине июня 2019 года стало известно, что ЦБ РФ изучает возможность запуска собственной цифровой валюты. По-видимому, речь идет о так называемой Stablecoin, или стабильной валюте, которая может заменить традиционный безналичный рубль. Очевидно, что такая валюта не будет анонимной и позволит централизовано контролировать денежное обращение в стране с целью сбора налогов и по соображениям безопасности. Когда это случится, банки утратят свою традиционную функцию посредника при безналичных платежах. Конечно, в России это может произойти даже не в ближайшие годы. Однако стратегия любого крупного и даже среднего предприятия должна учитывать события на горизонте от нескольких лет до нескольких десятилетий. В этом плане кредитные организации не могут являться исключением.

Перспектива потрясений

В случае массового перехода физических лиц и предприятий на цифровую валюту Центрального Банка остается лишь один шаг до введения механизма прямого кредитования со стороны ЦБ, или же для взаимного кредитования между участниками системы. С технической точки зрения внедрение подобных схем возможно уже в настоящее время.

В случае реализации этого сценария традиционные банки с их офисами, сотрудниками и всеми сопутствующими затратами могут оказаться неконкурентоспособными. По крайней мере, они будут уже не нужны в таком количестве, в каком они существуют в настоящее время. Конечно, такой оборот дела в настоящее время выглядит радикальным. Однако даже более мягкие промежуточные варианты сулят банковскому сектору серьезные потрясения. Именно в таком случае развитая экосистема позволит кредитной организации выжить и трансформироваться в новое качество. Ну а в самом лучшем случае развитая экосистема останется генератором дополнительной прибыли в дополнение традиционным процентным и комиссионным доходам.

Иными словами, банковские экосистемы — это эффективный способ привязать клиента к банку в той ситуации, когда ему банк не нужен или непринципиально, в каком банке обслуживаться. С этой точки зрения развитие экосистемы имеет для банков самостоятельную ценность даже без учета прогнозируемых отраслевых рисков.

Сейчас читают

Архивы