С 1 июля заемщики смогут объявить себя неплатежеспособными, но отдавать кредиты им все равно придется
Берешь чужие и на время. Отдаешь свои и навсегда. В этой истине на собственном опыте убедились почти 40 млн. человек. Примерно столько у нас заемщиков. Для 5 миллионов истина стала горькой.Кредит Этим людям сложно платить банку. Сейчас каждый пятый кредит возвращается не в срок. Панацеей для заемщика может стать закон о банкротстве физических лиц. Он заработает с 1 июля этого года. Теперь должника смогут признать банкротом. Это позволит ему закончить отношения с банком, но не означает, что кредитор все простит и отпустит с миром…

Избирательный подход


С финансами у многих плохо
. Кризис. Должники ведут себя по-разному. Кто-то скрывается от кредиторов, кто-то занимает деньги у знакомых или берет новые кредиты, кто-то продает что можно, лишь бы выйти из финансовой кабалы. Все это сложно, неприятно и неизвестно, поможет ли. Новый закон дает возможность легально освободиться от долгов, но есть нюансы.

Во-первых
, стать банкротом сможет не каждый. Долг заемщика должен превышать 500 тыс. рублей, а просрочка по платежам быть не меньше трех месяцев. А еще должник должен быть действительно финансово несостоятельным. То есть не иметь никакой возможности платить по кредиту.

Во-вторых
, деньги банку (в пределах возможного) все равно придется возвращать.
Процедура банкротства будет выглядеть так. Поняв, что кредитную лямку больше не потянуть, заемщик идет в суд. Если суд признает заявление обоснованным, то назначит финансового управляющего. Он дальше и будет определять, как лучше решить проблему каждого конкретного должника.

Стоить его работа
будет 10 тысяч рублей в месяц. Платить эту сумму придется самому заемщику. А вся процедура может затянуться на 3 — 4 месяца. Клиентов у одного управляющего может быть сразу несколько.

— Кроме расходов на финансового управляющего
, есть еще расходы, связанные со сбором документов, которые должнику потребуется предоставить в процессе банкротства. Их очень много, — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Все имущество — на продажу


Управляющий
— это своего рода финансовый реаниматолог. Но в первую очередь он должен поставить диагноз: разобраться, может ли должник хоть как-то оплачивать долг. Если да, то тогда разрабатывается план реструктуризации. Это означает, что заемщик продолжит платить банку, но в более щадящем режиме. То есть ежемесячные платежи на некоторое время будут снижены. Максимальный срок такой льготы — три года. Если у человека с деньгами все совсем плохо, этот вариант не поможет.

— Сложно сказать
, какое количество людей в состоянии обслуживать даже реструктурированные кредиты. Для людей, которые столкнулись с потерей работы или со снижением зарплаты, даже более низкие выплаты по кредиту могут оказаться непосильными, — считает Дмитрий Янин.

Для таких людей закон предусмотрел еще одну возможность
. Их признают банкротами. Банкротство в сознании многих означает списание долга. Это ошибочное представление. В ходе банкротства происходит продажа имущества должника. Поступившие от покупателей деньги получают кредиторы.

— Реализация имущества
гражданина вводится на срок не более шести месяцев. Этот срок может продлеваться судом по ходатайству лиц, которые участвуют в деле о банкротстве, — поясняет партнер компании «Деловой фарватер» Сергей Варламов.

Печально, но факт
: забирать и описывать будут все, кроме разве что самого необходимого. То есть единственного жилья, еды, посуды, обуви, домашних животных. Людям с ограниченными возможностями оставят инвалидные коляски и автомобили.

— Также не отнимут имущество
, которое является единственным средством заработка. Например, у музыканта это может быть контрабас, у программиста — компьютер. Хотя трудно будет доказать, что это единственное средство заработка, — добавляет председатель Арбитражного третейского суда Москвы Алексей Кравцов.

Закон еще не обкатан.
А все новое, как известно, первым делом любят проверить на прочность люди с недобрыми помыслами. Эксперты предупреждают: объявить себя банкротами попробуют те, кто в средствах совсем не стеснен. Но их будут стараться выводить на чистую воду.

Прощай ипотека


Самые большие долги
, как нетрудно догадаться, — по жилищным кредитам. Нелегко ипотечникам и в том плане, что за квартиру хочется бороться до последнего. Многие и боролись. Лишний раз отказывая себе в поездках, отдыхе, экономили на чем можно. Несли все заработанное в банк. Но и эти люди стали сдуваться и сдаваться. Так называемые «плохие долги» по ипотеке (кредиты, которые не платятся вовремя или не возвращаются вовсе) стали увеличиваться.

Закон о банкротстве
не дает ипотечным заемщикам каких-то принципиально новых возможностей. Скорее даже наоборот. Им придется сложнее всего. Да, как уже говорилось, долг попробуют реструктурировать. Но это не всегда оказывается приемлемым. Если у заемщика нет другого имущества, которое можно продать и рассчитаться с банком, то выход будет один. Ипотечную квартиру продадут. Это случится, даже если она является единственным жильем должника. Прописанные в квартире дети тоже не спасут.

Деньги
, полученные от продажи, получит банк — в счет погашения долга. То, что останется сверху, заберет заемщик. Кстати, власти сейчас вводят различные программы помощи заемщикам.

Горькое лекарство


И самое главное
— даже если человека признали неплатежеспособным и списали часть долга, то на этом его тяготы не прекратятся. По аналогии с подобными западными законами в нашем прописали и последствия, которые ждут незадачливого заемщика.

— После того как человека признали банкротом
, ему запрещается вести бизнес. Также на один год накладывается арест на все будущие доходы, банкрот лишается ранее полученных лицензий, — поясняет Алексей Кравцов.
Еще из ограничений: в ходе банкротства нельзя открывать банковские счета, вклады и в ближайшие три года управлять юридическим лицом.

— В течение пяти лет банкрот не имеет права
принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания факта своего банкротства. Также на протяжении пяти лет человек не сможет объявить себя банкротом еще раз, — говорит Сергей Варламов.

В общем
, бесплатный сыр, как обычно, лежит только в мышеловке.
Хотя для многих отчаявшихся закон о банкротстве станет освобождением. Ведь долги (а также начисленные пени и штрафы) с банкрота после продажи его имущества спишутся. То есть изнурительные отношения с банком завершатся.

Банк

Не становись кредитным рабом


— Берите кредиты только на покупку тех вещей
, которые вам действительно необходимы. Так, покупка последней версии модного смартфона в долг — явно не очень правильное решение. Новый холодильник взамен сломанного — совсем другое дело.

— Поймите
, какая сумма кредита вам нужна. Посчитайте, сколько денег будет оставаться каждый месяц после обязательного платежа банку. Хватит ли их на жизнь? В идеале кредит должен занимать не больше 30 — 40% от вашего общего дохода.

— Старайтесь не брать кредиты под залог своей квартиры
. Повод для такого решения должен быть очень весомый. Исключение — ипотека. В этом случае залог жилья входит в стандартные условия договора.

— Вовремя вносите платежи
. Всегда. Иначе банк начислит пени и штрафы. К тому же вы испортите свою кредитную историю. И вам будет сложнее получить реструктуризацию, если она вам потребуется.

— Если вы почувствовали
, что платить дальше не в состоянии, ни в коем случае не прячьтесь от кредитора. Нужно срочно позвонить в банк и рассказать о проблеме. Возможно, получится на время снизить размер ежемесячных платежей.

kp.ru

comments powered by HyperComments
Популярное Видео